Примеры экономических проектов

Приведем возможные темы исследовательских работ и проектов по экономике, которые можно использовать в обучении экономики.

Темы исследовательских работ и проектов по экономике:

· Бюджет моей семьи

· Выгодно ли держать корову?

· Выгодно ли жить в долг?

· Выгодно ли жить в кредит?

· Выгодные для населения вклады и некоторые кредиты в банках

· Выгодный способ посадки картофеля

· Деньги любят счет, или Элементы финансовой математики (проценты, кредиты, вклады)

· Детская банковская карта -- это здорово!

· Задачи оптимизации портфеля ценных бумаг

· Золото в экономической жизни человека

· "Золотая лихорадка" как фактор развития экономики стран

· Интеграция мировой экономики

· Исследование потребления электроэнергии в зависимости от времени года

· Как купить в кредит и сэкономить?

· Кредиты и проценты в жизни современного человека

· Простые и сложные проценты, или Как выгодно вложить деньги?

· Проценты и кредит

· Расчет средств на ремонт и оборудование современного кабинета экономики

· Скидки. Кому они выгодны?

· Финансовые пирамиды

· Цена, количество, стоимость

· Частота в статистике и решении экономических задач

· Экономия запасов пресной воды

· Энергосберегающие технологии и их использование в школе.

Такие проекты как «Бюджет моей семьи», «Выгодно ли держать корову?», «Выгодно ли жить в долг?», «Выгодно ли жить в кредит?», «Выгодные для населения вклады и некоторые кредиты в банках», «Выгодный способ посадки картофеля» можно включить в программу по экономике в 5-6 классах, так как темы соответствуют уровню подготовки учащихся.

В 7-8 классах целесообразно брать темы: «Деньги любят счет, или Элементы финансовой математики (проценты, кредиты, вклады)», «Детская банковская карта - это здорово!», «Задачи оптимизации портфеля ценных бумаг», «Золото в экономической жизни человека», « «Золотая лихорадка» как фактор развития экономики стран», «Интеграция мировой экономики», «Исследование потребления электроэнергии в зависимости от времени года», «Как купить в кредит и сэкономить?».

«Как сохранить деньги во время кризиса?», «Кредиты и проценты в жизни современного человека», «Простые и сложные проценты, или Как выгодно вложить деньги?», «Проценты и кредит», «Расчет средств на ремонт и оборудование современного кабинета экономики», «Скидки. Кому они выгодны?», «Финансовые пирамиды», «Цена, количество, стоимость», «Частота в статистике и решении экономических задач», «Экономия запасов пресной воды», «Энергосберегающие технологии и их использование в школе» - данные темы по уровню подготовки учащихся можно включить в программу по экономике 9-11 классов.

Разработка исследовательского группового моно-мини проекта

Тема проекта: Существует ли зависимость между заработной платой и займами среди населения?

1. Методический паспорт проекта

Таблица 1

	Название раздела	Характеристика
		Существует ли зависимость между заработной платой и займами среди населения?
		Заработная плата слоев населения, банковские займы, семейный бюджет
	Тип проекта	Исследовательский, групповой, мини-проект, внутриклассный
	Цели проекта	Выяснить существует ли закономерность между заработной платой и займами
	Задачи проекта	1. Провести анкетирование среди группы людей об их среднем заработке; 2. Проанализировать полученные данные анкетирования; 3. Исследовать зависимость (если такая существует) между заработной платой человека и его склонностью брать в долг; 4. Выявить распространенные причины, подталкивающие человека жить в долг
	Возраст учащихся	5 - 6 классы
	Продолжительность	От 2 до 6 часов
	Режим работы	Урочная форма занятий
		Родители, ученики, учитель
		Доклад и компьютерная презентация

2. Аннотация к проекту

Данный проект направлен на развитие мышления учащихся, на повышение их познавательного интереса. Содержание проекта соответствует знаниям 5-6 классов и предоставляет им возможность работать как самостоятельно, так и в группах на уровне повышенных требований, развивая их учебную мотивацию.

Проектная деятельность и другие технологии, используемые в системе работы курса, ориентированы на то, чтобы ученик получил широкую практику работы с экономическим алгоритмом.

3. Задания к проекту

1. Разработать анкету, с помощью которой можно будет проследить зависимость между заработной платой населения и их займами;

2. Провести опрос у группы людей по анкетам;

3. Проанализировать полученные данные анкетирования;

4. Представить полученные данные в виде презентации.

Методический паспорт научно-исследовательского проекта «Кредитование в р.п. Ордынское»

Таблица 2

	Название раздела	Характеристика
		Кредитование р.п. Ордынское
	Информационное содержание проекта	Кредитование, виды кредитов, банковский процент
	Тип проекта	Исследовательский, индивидуальный, среднесрочный, внутришкольный
	Цели проекта	Выбрать оптимальный вариант потребительского кредитования среди банков р.п. Ордынское
	Задачи проекта	1. Изучить теоретические аспекты кредитования; 2. Проанализировать информацию о вариантах потребительского кредитования; 3. Составить сравнительную таблицу стоимости кредита в разных банках р.п. Ордынское 4. Провести анкетирование среди родителей старшеклассников о рынке кредитных услуг р.п. Ордынское 5. Проанализировать полученные данные таблицы, анкетирования и выбрать оптимальный вариант потребительского кредитования среди банков р.п. Ордынское
	Возраст учащихся	10 - 11 классы
	Продолжительность
	Режим работы	Внеурочные формы занятий
	Привлекаемые участники (специалисты)	Родители, научный руководитель, сотрудники банков
	Форма представления результатов

Содержание проекта соответствует знаниям 10-11 классов. Проект направлен на изучение темы «Кредитование» в курсе экономики средней школы. Рассмотрены понятия «Кредит», «Процент», так же рассмотрены виды кредитов. В рамках данного проекта представлены как теоретические аспекты кредитования, так и задачи практического кредитования. Проведя опрос среди родителей учащихся старших классов, выяснены основные направления кредитования физических лиц, определены банки, с которыми предпочитают работать заемщики (приложение).

проект экономика школа заработный

Задачи: Изучить историю возникновения кредитных карт. Познакомиться с современными платёжными средствами. Выяснить, что лучше: наличные деньги или кредитные карточки? Совершенствовать навык работы с дополнительными источниками информации, в т.ч. в Интернете. Расширить знания по теме «Деньги» Совершенствовать умение работы в программе Power Point

«Деньги – плохой хозяин, но очень хороший слуга » Френсис Бэкон Деньги – это не просто рубли, доллары, франки, евро. Писатель Бальзак, например, утверждал, что «деньги – это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными». Английский экономист 18 в. Адам Смит называл деньги «колесом обращения», К арл Маркс – «всеобщим эквивалентом».

Как и когда появились деньги? Очень давно. Первые деньги не были похожи на современные. Ими могли служить самые разные предметы: у древних римлян – соль, у ацтеков – какао-бобы, у других народов – наконечники для стрел, рыболовные крючки, ракушки, меха и т.п.

Металлические деньги- монеты Намного позднее появились металлические деньги. Историки утверждают, что первыми использовали их древние египтяне около 4-х с половиной тысяч лет назад. Деньгами служили небольшие металлические кольца. Четыре века спустя в Древнем Китае вошли в оборот кубики из золота. Собственно монеты начали впервые чеканить в 7 в. до н.э. в Лидии (на территории современной Турции). И, наконец, довели до совершенства древние греки, придумавшие делать оттиск на обеих сторонах монеты.

Бумажные деньги Вплоть до 20 века монеты чеканили преимущественно из сплавов драгоценных металлов – золота или серебра. Бумажные деньги также имеют давнюю историю. Ещё Марко Поло свидетельствовал об их использовании в Китае в 13 веке н.э. Но активно их стали применять лишь в средние века в Европе.

Отправляясь в дальний путь, купцы вынуждены были остерегаться разбойников с больших и малых дорог. Они старались не возить с собой золотых и серебряных монет, а поступали иначе: оставляли свои деньги у золотых дел мастера и брали с него расписку, по которой получали свои деньги у его коллеги в другом городе. Именные расписки ювелиров и стали прообразом бумажных денег..

Электронные деньги Процесс эволюции денег не остановился с изобретением бумажных денег. Хранить наличные сбережения небезопасно и невыгодно. Поэтому бизнесмены и граждане держат свои деньги в банках. Чтобы открыть счёт в банке, необязательно иметь много денег. Банки могут выдавать своим клиентам кредитные карточки – маленькие пластиковые пластины, на магнитную ленту которых нанесены данные владельца. С этих карточек владельцы могут перечислять деньги при оплате покупок в магазинах, на бензоколонках и т.п. Таким образом осуществляются безналичные расчеты. На начало 1994 г. доля безналичного оборота в России составляла 64 % денежной массы.

Перспективы развития банковских карточек огромны. Прогресс в этой области идёт очень быстро. Магнитная карта проста, её легко можно подделать. Поэтому следующим направлением развития стало появление чиповых карточек. На них магнитная полоса заменяется микропроцессором, который называется чипом. Такие карточки нельзя подделать и утерять.

В последнее время в России кредитные карточки получили также широкое распространение. Крупнейшим издателем карточек в России является Сбербанк РФ. Преобладает в нашей стране особая разновидность пластиковых карт – зарплатные (стипендиальные). Их получили многие студенты и сотрудники фирм и учреждений. Владелец такой карточки поручает организации, где он получает зарплату, перечислять его деньги в безналичной форме на счёт в банке, выдавшем ему карточку. На долю зарплатных карточек в России приходится около 90 % карточного бизнеса.

Оплати по пути! Уже более года в Чувашском отделении Сбербанка России действует банковская услуга, позволяющая оплачивать коммунальные и другие платежи через терминалы самообслуживания «Электронная касса» и банкоматы. Прием платежей идет при помощи банковской карты СБЕРКАРТ либо международных карт Visa и MasterCard. Время оплаты одним клиентом менее одной минуты. На начало 2010 года в Чувашии действовали 38 терминалов «Электронная касса» и 155 банкоматов по всей территории республики, из них 29 терминалов и 103 банкомата в г.Чебоксары По всем вопросам оплаты платежей через «Электронную кассу» и банкоматы обращаться к консультантам в филиалах Сбербанка России, а так же по тел.: (круглосуточно).
Запомним! Что?Кто?Когда? Описал механизм к применению пластиковых карт 1.Американский экономист Джон Беллан 1880 год Картонные и металлические Покупатели американских универмагов 20 –е годы 20 века Первая банковская кредитная карта Джон Биггинс1946 год Первая многофункциональная карта American Express 1958 год

Выводы В последние десятилетия широкое развитие получили «электронные деньги» (кредитные и дебетовые карточки). Имеют хождение VISA, AMERIKAN EXPRESS, MASTERCARD, EUROCARD, ORTCARD. Сфера наличных денежных расчетов неудержимо сужается. Возможно, уже вскоре можно будет вообще не держать в руках наличные деньги: все денежные операции начнут осуществляться в безналичной форме. Однако сущность денег как экономического явления не претерпела изменений. Деньги по-прежнему являются всеобщим эквивалентом товаров и услуг. Любое средство, отвечающее этим требованиям, в какой бы форме оно не выступало, можно считать деньгами. Электронные деньги выгоднее наличных. За ними будущее!

Использованная литература 1. М.В.Машина «Экономическая азбука» - М., «МИРОС», Энциклопедия для детей» - «Аванта +», том «Экономика», И.В.Липсиц «Экономика. История и современная организация хозяйственной деятельности» - ВИТА – Пресс, М., «Кредитные карты и современность» - ж-л «Преподавание истории и обществознания в школе», 5 – 2005 г. 5. «Вклад» - газета Чувашского отделения Сбербанка России 10 (181), август 2008

Выполнила:

Савченко Алина

Ученица 10 «А» класса

ГОУ лицея № 000

Руководитель:

Декан ФДО НИУ-ВШЭ (Санкт-Петербург)

Петродворец 2011г.

Введение

Глава 1 «Музей в современном мире»

§1Музейный мир

§2Музей для человека

§3Новые роли

§4Вопросы маркетинга

§5Специфика продвижения продукта

Глава 2 «Бюджет музея»

§1. Финансирование музеев

1.1Государственное финансирование

1.2Внебюджетные

§2 Распределение доходов

§3 Политика цен

§4 Проблемы функционирования музея

Заключение и выводы

Приложения

Введение

Нет сомнений, что роль музеев в жизни общества велика. Эти культурные организации занимаются не просто коллекционированием предметов. Музей представляет ценности, исчезающие в обществе, и может привлечь внимание к тем постоянным общечеловеческим ценностям, которым угрожает современный прогресс. Он выделяет среди других эти ценности, подчеркивая их значение как наследия для поддержания непрерывности и преемственности культуры. Музей является источником знаний и обогащения духовного мира человека. С раннего детства автору очень нравилось посещать различные музеи, а в прошлом году ему даже удалось поработать экскурсоводом в ГМЗ «Петергоф». В ходе близкого знакомства с данными культурными учреждениями, стали возникать некоторые вопросы экономической направленности, связанные с их деятельностью, на которые автор и собирается ответить в своём исследовании.

Объектом исследования станут музеи России, которые последние десять лет переживают сложный переходный период. Дело в том, что произошёл отход от системы государственного планирования и музеи должны были взять на себя ответственность за своё будущее. Это случилось в тот момент, когда из-за экономических трудностей, переживаемых населением, и снижения количества посетителей уверенность в завтрашнем дне казалась утраченной. С недавнего времени наша страна живёт в условиях рыночной экономики. Процессы перехода к рынку в России уже затронули и сферу культуры. Ведь даже художественные произведения, которые являются основой многих музейных коллекций, все чаще рассматриваются не только как духовные, но и как коммерческие ценности. Вопросам развития культурной сферы уделяется всё больше внимания, в свою очередь, это развитее тесно переплетается со многими процессами и явлениями экономики, поэтому данное исследование актуально.

Цель работы, в условиях Российской Федерации, определить основные части бюджета музеев и выявить «точки касания» » процессов музейной деятельности с элементами экономического анализа .

Основные задачи:

1. Оценить роль музея в жизни человека

2. Проанализировать механизм финансирования данных учреждений, а так же различные варианты распределения полученных средств.

3. Выявить специфику экономической деятельности музеев.

5. Определить, что является продуктом деятельности музея

6. Выявить основные проблемы музеев, экономического характера

Глава 1 Музей в современном мире

Время не стоит на месте, эпохи сменяют друг друга, общество развивается: нравы, пристрастия людей меняются, что требует от музеев соответствующих изменений, неких приспособлений. Музей, словно живой динамично развивающийся организм, трансформирующийся и совершенствующийся для комфортного существования в современном мире, при этом российские музеи в большей мере ощущают ветер перемен. (Экскурс в историю российских музеев в приложении№1)

§1 Музейный мир

Музейный мир нашей страны - это, прежде всего, около 2,5 тысяч музеев системы Министерства культуры РФ, в которых сосредоточено более 80 млн. единиц хранения, ежегодно их посещают около 70 млн. человек. Наиболее полный список музеев СССР был издан в 1990 году (Музеи СССР. Справочник. Сост. и. М., 1990). В 2001 г. увидела свет "Российская музейная энциклопедия", которая отражает современную ситуацию. Ниже приведён список основных типов музеев и диаграмма, составленная автором на его основе. По данным, представленным на диаграмме, можно судить о разнообразии музеев и их количественном соотношении относительно приведённой типологии .

Список основных типов музеев:

· Художественные Исторические

· Архитектурные Мемориальные

· Краеведческие Литературные

· Естественнонаучные

· Науки и техники

§2Музей для человека

В настоящее время интерес к музеям не угасает, эти хранители духовного и материального богатства народа, как и прежде и даже популярны. По статистики: в 2008 году 1854 музея посетило 77 млн. человек - 54% населения страны. Но для чего люди посещают музеи, какую пользу приносят обществу данные учреждения? Прежде чем ответить на эти вопросы следует ввести несколько понятий:

Прежде всего необходимо знать, что потребность– это недостаток чего-либо для поддержания жизнедеятельности и развития человека и общества, для удовлетворения потребностей человек использует блага, при этом услуги- это блага, предоставляемые в форме деятельности.

Согласно уровневой классификации потребностей, созданной, известным американским психологом А. Маслоу, услуги, которые предоставляет музей, прежде всего, ведут к удовлетворению духовных потребностей человека (потребности в познании, самовыражении..), хотя в отдельных случаях может происходить удовлетворение и социальны (потребности в общении, в социальных связях..) и даже престижных потребностей (потребности в признании, достижении успеха..) (Приложение) уровни потребностей по Маслоу)

Таким образом, при посещении музея происходит процесс духовного потребления. Духовное потребление - это особый вид деятельности , где средствами достижения цели выступают, с одной стороны, материальные возможности, с другой - соответствующие знания и навыки (чтобы попасть в музей, нужно иметь возможность получить пропуск или билет.)

Особенности духовного потребления следующие:

· могут использоваться многократно;

· духовные ценности в процессе потребления не исчезают, а обогащают духовный мир человека;

· процесс духовного потребления является и процессом духовного производства.

В качестве продукта в учреждениях культуры выступают различные услуги, предоставляемые ими в соответствии с их миссией. Для музея в качестве основных услуг выступают выставочная деятельность, т. е. представление и интерпретация коллекций, а также образовательная работа, а именно: экскурсии, лекции, детские и юношеские студии, семинары, конференции и т. д. Интересно, что услуги музеев, как считают специалисты, обладают важным качественным своеобразием. В отличие, например, от услуг бытовых, увеличивающих размеры свободного времени населения, услуги культуры способствуют поглощению этого свободного времени, наполнению его значительным духовно-эстетическим содержанием.

Классификация услуг и совершенствование их учета – важная проблема во всех странах мира. Среди множества принципов классификации услуг, особый интерес представляет классификация Ф. Ловелока (Приложение3) .Согласно данной теории, главное в классификации – на кого (на что) направлены услуги и являются они осязаемыми или нет. Из данной классификации следует, что музей относится к 3ему классу, это значит, что оказываемые им услуги являются неосязаемыми действиями, направленными на сознание человека.

С точки зрения экономической теории большинство услуг, оказываемых культурными организациями, относятся к общественным благам. В отличие от частных благ потребление таких услуг сопровождается внешними эффектами , т. е. пользу от использования культурных благ несут не только люди, участвующие в этом процессе, но и другие группы населения или общество в целом. Например, после посещения музея у человека появилась информация, влияющая на качество выполнения им работы (посещение учителем ИЗО художественного музея). Таким образом, в качестве внешних эффектов в сфере культуры могут выступать повышение уровня образования, рост духовного потенциала общества и т. д.

В основе проектов общества в будущем лежит личность и ориентация на ее творческие возможности. Однако, современному социуму уже в некоторой степени свойственны следующие черты:

· максимальное использование человеческого потенциала, его творческих и информационных возможностей;

· приоритет нематериалистических ценностей; сдвиг от безудержного роста вещественно-энергетического потребления к увеличению информационного потребления.

Культурный потенциал России и его влияние на развитие человеческого потенциала можно рассматривать, как главного фактора развития страны. Культурный потенциал России многогранен – это, конечно, библиотеки и театры многочисленные музеи, памятники истории и культуры, а также высокая культура и ее носители, кадры, работающие в сфере культуры и т. д.. В культурном потенциале главное - его содержательная сторона, его духовная составляющая. Духовная культура - очень влиятельная сила современности. Это то, чем каждый народ должен дорожить, беречь, то, что надо развивать ради будущих поколений.

Именно поэтому на музеи возлагается особая миссия: в их стенах идет значительная работа по созиданию духа отечественной культуры, формированию и укреплению ее ядра. Взгляд государства на цели создания музея изложены в статьях 26, 27(приложение№4) Можно сказать, что главная функция музеев все-таки не сохранение прошлого, а активное участие в формировании будущего страны, ее созидательного и творческого человеческого потенциала, установлении горизонтов развития. Поэтому, важно проанализировать, в каком состоянии, в том числе и с точки зрения экономики на данный момент находятся музеи нашей страны.

§3 Новые роли

Положение в нашей стране следующее: таким культурным учре-ждениям, как музеи приходится «выживать» в условиях современной экономики. Существует ряд так называемых способов и стратегий выживания. Новые стратегии во многом обусловлены тем, что во всех сферах деятельности музеи теперь вынуждены усваивать подход, ориентированный на рынок. На современной экономической сцене музей может играть неожиданные роли.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Роль статистических методов в объективной оценке количественных и качественных характеристик процесса управления. Использование инструментов качества при анализе процессов и параметров продукции. Дискретные случайные величины. Теория вероятности.

курсовая работа , добавлен 11.01.2015


Обоснование целесообразности применения статистических данных в анализе устойчивого развития региона. Сбор, обработка статистических данных по основным секторам Кемеровской области. Оценка их полноты и качества. Принципы построения математической модели.

дипломная работа , добавлен 30.05.2013


Современная экономическая теория. Экономические процессы. Использование моделирования и количественного анализа. Выражение взаимосвязи экономических явлений и процессов. Определение, объект исследования, основные принципы, цели и задачи эконометрики.

реферат , добавлен 04.12.2008


Использование математических методов в сфере управления, в традиционных экономических расчетах при обосновании потребностей в ресурсах, разработке планов и проектов. Основные признаки иерархической системы управления и количественная оценка решений.

контрольная работа , добавлен 21.01.2010


Освоение методики организации и проведения выборочного наблюдения; статистических методов и методов компьютерной обработки информации; методов оценки параметров генеральной совокупности на основе выборочных данных. Проверка статистических гипотез.

лабораторная работа , добавлен 13.05.2010


Построение рядов распределения с произвольными интервалами и с помощью формулы Стерджесса. Построение статистических графиков. Расчет и построение структурных характеристик вариационного ряда. Общая характеристика исследуемых статистических совокупностей.

курсовая работа , добавлен 12.04.2009


Рассмотрение решения задач с помощью методов: динамического программирования, теории игр, сетевого планирования и управления и моделирование систем массового обслуживания. Прикладные задачи маркетинга, менеджмента и других областей управления в экономике.

МИНИСТЕРСТВО ПРОСВЕЩЕНИЯ ПМР

Секция экономика

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

ЖИТЬ В КРЕДИТ ИЛИ ПО СРЕДСТВАМ?

учащейся 11 класса

МОУ «Воронковская РСШ»

Лещенко Марии Олеговны

учащейся 11 класса

МОУ «Воронковская РСШ»

Стели Анны Алексеевны

Научный руководитель –

Цыбульская Людмила Николаевна

Учитель математики

МОУ «Воронковская РСШ»

Рыбница,2017

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………….…………………..……3

I . Теоретические аспекты кредитования ……………………….…………..……5

1. История возникновения кредита………………………………………...…5

2. Математические основы кредитования. ……………………………….….8

3. Основные понятия ………..…………………………………..…………..10

4. Основные формы кредита…………….……………………………..……11

5. Виды кредита ………………..……………………………………....…….12

6. Проценты по кредитам. ……………………………………………...……17

II .Экспериментальная часть (в пределах г. Рыбницы)…………………...……21

1. Социологический опрос. Практическая работа……………..…...………22

2. Результаты и обсуждения………………………………………………....22

Заключение. Выводы…………………………………………………………….23

Список литературы…………………………………..……….………………....26

Приложение……………...……………………………………………………….27

ВВЕДЕНИЕ.

Нету жизни без кредита

И с кредитом жизни нет!

Народная мудрость.

Сегодня успех каждого конкретного человека зависит от того, насколько он грамотен в основах экономики и математики. Эти две науки вокруг нас, рядом с нами, мы с ними сталкиваемся в повседневной жизни, не подозревая, что решая проблемы каждого дня, мы решаем ту или иную математическую задачу в переплетении с экономической. Человеку необходимо рассчитывать, «прикидывать» в числах-рублях тариф на телефон, коммунальные платежи, возможность приобретения какого- либо товара для дома, себя с учётом рекламных процентных акций. Давно не секрет, что весь мир живёт в кредит.

Жизнь в кредит в Приднестровье становится все более и более популярной. Если раньше получить кредит в банке было практически нереально, то сегодня воспользоваться банковскими деньгами для решения своих насущных проблем не составляет труда.

Сегодня можно решить любой житейский вопрос при помощи заемных денег. Захотел купить новую бытовую технику, – пожалуйста! Приходишь в магазин и тут же оформляешь кредит. Захотел сменить автомобиль? Прямо в салоне кредитный инспектор готов предоставить вам необходимую сумму. Нужны деньги на неотложные нужды? На ремонт? На отдых? На образование? Банкиры с радостью предоставят свои деньги в ваше распоряжение.

Тема кредита в последнее время очень актуальна. Сейчас в кредит можно приобрести практически всё – от простенького телевизора и мобильного телефона до автомобиля, квартиры и загородного дома. Никто не спорит, кредит – чрезвычайно удобное изобретение человечества. Но, как говорит народная пословица, нет худа без добра.

К кредитам сегодня каждый человек относится по-разному. Кто-то спокойно берет кредиты на различные нужды и покупает все то, в чем имеет потребность. Кто-то категорически отказывается залезать в долговую яму и каким-либо образом связывать себе руки. Давайте попробуем разобраться, так все-таки, что лучше - жить в кредит или по средствам?

Гипотеза: мы предполагаем, что для решения практических задач, связанных с кредитованием необходимы математические знания.

Цель научно-исследовательского проекта : Изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого мы хотим понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и что выгоднее взять в кредит или накопить?

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

Изучение литературы по данной теме;

Узнать историю возникновения кредита;

Изучить математические основы кредитования и выявить возможности использования математических знаний для решения практических задач.

Проведение социологического опроса;

Выполнить расчеты, оформить результаты (таблицы, диаграммы).

Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам.

Проанализировать полученные результаты, выбрать наиболее выгодные предложения.

Объектом исследования мы выделили банки г. Рыбницы.

В работе использовалась справочная, специальная, научно-популярная литература, а также информация с Интернет сайтов.

Методы исследования :

Изучение теории о кредитах.

Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в банках города.

Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей. Тема, представленная нами, актуальна не только для уроков алгебры и экономики, но и при заключении договора по кредитованию. Думаем, наша тема будет, интересна всем.

I Теоретическая часть

1 История возникновения кредита

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др. Именно с этого и начинается история кредитования в России.

Вместе с формированием государства появлялись и банки, которые становились профессиональными участниками кредитного рынка. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

Кредит как экономическое явление появился примерно 4-5 тыс. лет назад, наравне с такими понятиями как налоги. Примерно в то же время появляются своеобразные формы финансового контроля и страхования. В Античное время кредиты предоставлялись только под залог товара, который закупался в Афинах.

Купец, совершив плавание на Босфор и обратно, обязан был в 20-дневный срок полностью рассчитываться с кредитором и уплатить ему проценты по кредиту, которые обычно были равны размеру арендной платы с участка земли и составляли 1/6 часть предоставленной суммы. В договоре оговаривался маршрут, которым пойдет судно, и, если он изменялся, процент мог быть увеличен до 1/3 суммы кредита. По договору, кредитор обладал правом взыскивать долг, как в Афинах, так и через своих представителей на Босфоре.

Поскольку земля в Афинах не могла быть объектом купли-продажи, их владельцы не имели права ссудить деньги под наиболее прочную гарантию и предоставляли кредит только под залог товара, который должен был быть закуплен в Афинах на сумму, указанную в договоре, или корабля. В случае неудачи купец обязан был уплатить неустойку в размере 200%, т.е. отдать кредитору деньги и весь товар или корабль. Купец освобождался от ответственности только в случае гибели судна в результате кораблекрушения или нападения пиратов. Не учитывались и те товары, которые с согласия всех плывущих на корабле были выброшены за борт, если судну грозила опасность.

Человек, предоставлявший кредит подвергался не меньшему, если не большему риску, чем современный банк, обладающий более широкими возможностями для воздействия на неисполнительного должника.

Естественно, купцы не были настолько наивными, чтобы полностью соблюдать условия договора. Наиболее частыми формами мошенничества со стороны купцов были: получение кредита на определенную сумму и на основании его получение в кредит еще большей суммы; покупка товара на меньшую сумму, чем полученный кредит; инсценировка крушения корабля и потеря товара.

В Древнем Вавилоне также был развит кредитный учет и контроль. Законы вавилонского царя Хаммурапи содержат размеры процентов, в зависимости от размера полученного кредита, будь то хлеб, серебро или скот.

Любые операции с выдачей кредита или возврата процентов требовали наличия свидетелей. В случае отсутствия свидетелей, ростовщик терял имущество, которое он передал в кредит под проценты. Кроме наличия свидетелей любые операции с выдачей кредита предполагали оформления «документов с печатью». Наличием «имущественных бирок» характеризуется и история кредитования. Множество имущественных норм создавало потребность в ведении прихода-расхода даже на уровне домашних хозяйств.

Кроме норм регулирующих кредитные отношения на Ближнем Востоке того периода существовали документально закрепленные нормы уголовного права, предусматривающие ответственность за кражу, убийство. Подобные нормы содержались и в «Русской правде».

Крупные торговые операции чаще всего проводились в кредит. Так, например, древнегреческий царь Левкой давал Афинам в кредит хлеб, за что на территории этого города он получил право беспошлинной торговли. Аттик, глава римских всадников, выдавал кредит под очень высокий процент, который составлял от 36 до 48 процентов.

История кредитования в Приднестровье также прошла путь развития от ростовщического кредита до создания банковской системы. Совершенствование кредитной системы способствовало развитию нашего государства.

2.Математические основы кредитования.

При изучении основных понятий кредитования, его сущности и его составляющих; информации, представленной в периодической печати, выявились основные направления математики, лежащие в основе кредитования.
Процентом числа (или от числа) называется сотая часть этого числа. Если число умножить на 100, то получим процентное выражение числа. Процентные вычисления имеют самое широкое (по сравнению с другими дробями) практическое применение в повседневной жизни.

В процентах измеряют изменение цен; количество людей, принявших участие в выборах, содержание примесей в металлах; влажность воздуха; успеваемость учащихся в школе; количество жарких дней в году; точность вычислений; прирост населения; рождаемость и смертность и т.п.

Особенно часто проценты используются в финансовых операциях. Если некоторая величина А вырастает на n % в год (или за другой промежуток времени), то это означает, что она увеличится на величину, равную n % от А, т.е. на.
В результате новое значение А 1 станет равным A 1 =А+= А(1+).

Дальше увеличение величины А связано с тем, от какой величины будет исчисляться процент. Если исчисление будет происходить от первоначальной величины, то говорят об увеличении А по закону простых процентов. Если же от увеличенной в течение года величины А 1 , то говорят, что величина А возрастает по закону сложных процентов.
В случае когда величина А возрастает на одну и ту же величину,
через k ,
то= (А+) + = А + . Через k лет значение величины А составит A k = A (1+).
Это соотношение называется формулой простых процентов. В случае сложных процентов величина А в течение второго года увеличится на

А(1+ ), отсюда следует

=+ = А · (1+) + А(1+ ) =А(1+ ) (1+ ) = А · (1+)².

Через k лет значение величины составит А ·(1+) k . Это соотношение называется формулой сложных процентов.

Если ежегодная ставка, т.е. величина процента, изменяется, то формула простых процентов примет вид, а формула сложных процентов.

Основными задачами на проценты являются следующие:

1) нахождение процентов от числа;

2) нахождение числа по его процентам;

3) нахождение процентного соотношения нескольких чисел;

4) нахождение сложных процентов при заданной процентной ставке;

Решение этих задач в общем виде может быть представлено следующим образом:

n % от числа А равно А ·;

если n -я часть числа равна B , то само число равно;

если n % некоторого числа равны B , то это число равно ·100;

процентное отношение чисел А и В равно · 100%;

наращенный капитал за k лет при процентной ставке в n % годовых и начальном капитале в А n составит А · ((1+) k -1) n .

3.Основные понятия

Кредит (от лат. credit - он верит) - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Продавец кредита - кредитор, ссудодатель.

Покупатель кредита - должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность.

Кредитное соглашение - письменный договор кредитора и должника при предоставлении или получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 848 ГК ПМР по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск - риск не возврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска - система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Обеспеченность кредита - дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);

страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;

Платность кредита - означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита - создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу - прибыль.

Платежеспособность - это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

4. Основные формы кредита

Различают следующие основные формы кредита:

краткосрочный , выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

долгосрочный , предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

г арантированный , предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

государственный , в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

банковский , предоставляемый банками в денежной форме;

потребительский , предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

коммерческий , предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

ипотечный , предоставляемый под залог недвижимости.

5. Виды кредитов (рис.1)

Рис. 1

Банковский кредит - это предоставление ссуды в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения.

Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т. е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

Ростовщический кредит - денежная ссуда, за пользование которой с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых.

Ипотечный кредит - представляет собой долгосрочную ссуду, обычно крупного размера, предоставляется под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Рыночная экономика предполагает широкое использование этого вида кредита.

Государственный кредит – это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты

Потребительский кредит , как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков:

По направлению использования

на неотложные нужды;

под залог ценных бумаг;

строительство и приобретение жилья;

капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

на строительство надворных построек;

на приобретение средств малой механизации;

на приобретение или строительство садовых домиков;

на приобретение автомобилей;

в сельской местности на приобретение домашних животных.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

По способу предоставления потребительские кредиты делят на:

целевые;

нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.)

Развитие потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Можно сказать, что это ее главная стимулирующая сила, которая заставляет производство развиваться, торговлю – процветать, а банки – получать свою прибыль.

Овердрафт

Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на его счете. Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у предпринимателя для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10 - 15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента.

Международный кредит - это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Контокоррентный кредит.

Является классической формой кредитования, это кредит банка, который предоставляется своему клиенту и который в соответствии с потребностями клиента может использоваться в различном объеме, не превышающем установленную в договоре максимальную сумму.

Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровождается открытием счета, на котором отражаются с одной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента.

Ломбардный кредит .

Основу ломбардного кредита составляет залог легко реализуемого имущества или прав. Это один из древних видов залога, существовавший еще в древние века.

Это краткосрочная, фиксированная по размеру кредита, которая обеспечивается легко реализуемым имуществом или правами. При его предоставлении залог оценивается не по полной стоимости в день заключения кредитного договора, а учитывается лишь часть стоимости имущества, что связано с риском реализации залога.

Ломбардный кредит обычно используется в форме сезонного кредита или овердрафта для покрытия краткосрочных потребностей в платежных средствах. Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг.

Лизинг - (англ. to l ease - арендовать, брать в аренду) это сочетание кредита с арендой.

Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко - (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Авальный кредит .

При предоставлении авального кредита, банк берет на себя ответственность по обязательствам клиента, которая принимает форму гарантии или поручительства. Если клиент не сможет выполнить свои обязательства по отношению к своему контрагенту, банк берет на себя оплату данных обязательств .

Такие кредиты могут быть долгосрочными и краткосрочными. При предоставлении авального кредита может использоваться: поручительство по кредиту; гарантия твердого предложения товара; гарантия платежа.

Кредитные карточки .

С открытием кредитной линии связано кредитование посредством кредитных карточек, которые базируются на применении вычислительной техники.

Кредитные карточки широко используются при предоставлении потребительского кредитов, поскольку практически не требуют времени для оформления покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке краткосрочный кредит.

Кредитные карточки используются в системе терминалов, правила пользования ими достаточно просты: при совершении операции карточка вставляется в соответствующий терминал и сумма покупки, полученных услуг или наличных денег автоматически списывается. При этом в память карточки вносятся сведения относительно места, времени и характера совершаемой операции. Новое поколение электронных кредитных карточек оснащено энергозависимой программируемой памятью - это защищает их от фальсификации.

Развитие потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Можно сказать, что это ее главная стимулирующая сила, которая заставляет производство развиваться, торговлю – процветать, а банки – получать свою прибыль.

6. Проценты по кредитам

Процент - это плата, которую одно лицо (заемщик) передает другому лицу (кредитору) за то, что последний предоставляет первому во временное пользование денежные средства.

Уровень процента определяется соотношением между спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и выражается в ставке процента, которая представляет собой отношение величины процента к величине денежной ссуды (исчисляется в расчете на год). В странах с развитой рыночной экономикой, где существуют разветвленная сеть различных кредитно-банковских институтов и многообразие кредитных отношений, возникла иерархическая система процентных ставок. Так, существуют ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами, включая государственные - это официальная учетная ставка, ставки по казначейским векселям, векселям финансовых компаний и т.п. Отдельный класс составляют ставки процента по банковским операциям с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением кредитов и привлечением депозитов.

В зависимости от срока кредита ставки процента подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. (рис. 2) Существует также плавающая процентная ставка - ставка процента по среднесрочным и долгосрочным кредитам, величина которой не фиксируется на весь срок кредита, а пересматривается через согласованные между кредитором и заемщиком интервалы времени в зависимости от изменения рыночной конъюнктуры и темпов инфляции.



Виды процентов:

Ссудный процент - это цена кредита.

Ставка процента определяется как отношение суммы годового дохода, полученного за кредит к его сумме. Например, сумма предоставленного кредита равна 100 тыс. руб., а годовой доход 16 тыс. руб., то процентная ставка по кредиту составит 16% (16 000:100 000 х 100%). Процентная ставка отражает соотношение спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов и зависит от целого ряда факторов. Процент за кредит, существующий в различных видах, можно классифицировать по:

1) по типам банков - Центробанка, банков и небанковских организаций;
2) по формам и видам кредита - процент по кредитам Центробанка и межбанковским кредитам, процент по банковскому и коммерческому кредиту, процент по государственному и межгосударственному кредиту, процент по ипотечному и лизинговому кредиту;
3) по срокам кредита - процент по краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным кредитам.
Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период срока кредитования.
Плавающая процентная ставка колеблется в зависимости от состояния денежно-кредитного рынка.
Различают также простые и сложные проценты.
Простые проценты определяются по следующей формуле:

О п = Д х (1+С К х П с )

где О п - объем платежей заемщика по кредиту; Д- долг; С к - срок кредита в годах или отношение периода пользования кредитом в днях к 360 или 365 дням; П с -процентная ставка.
Например, банк выдал кредит в размере 100 тыс. руб. сроком на 3 месяца с процентной ставкой 16% годовых. Объем платежа заемщика составит.

О п =100000 х (1+3 х 0.16)=148000 тыс. рублей

Для определения сложных процентов применяется следующая формула:
При фиксированной ставке – О п =Д х (1+П С ) Ск

При плавающей ставке - О п =Д х (1+П С ) Ск х (1+П С2 ) Ск2 …(1+П С n ) Скп

Предположим, банком выдан кредит на сумму О п = 100 тыс. руб. сроком на 3 мес. с уплатой 16% годовых. Определить общий размер задолженности заемщика.

О n3 =100000 х (1+0,16) 3 =169000 рублей.

Коммерческие банки при установлении платы за кредит учитывают:
- базовую ставку процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ (ставку рефинансирования);
- среднюю процентную ставку по межбанковскому проценту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих операций;
- среднюю процентную ставку, уплачиваемую банком своим вкладчикам;
- структуру кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
- спрос на кредит со стороны заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
- срок и вид кредита;
- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, поскольку у банка повышается степень риска потерять свои ресурсы из-за обесценения денег);
- процентные ставки за рубежом. На соответствующий "реальный" уровень процентных ставок в какой-либо стране влияют процентные ставки за рубежом и ожидания обменного курса. В настоящее время курс, взятый Правительством РФ, ориентирован на уровень процентных ставок в развитых странах;
- конкуренцию на рынке кредитных услуг. В условиях конкуренции между банками и борьбой за расширение обслуживаемых рынков более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание конкурентных преимуществ;
- государственную потребность в заемных средствах. Чем выше потребность государства в заемных средствах, тем выше спрос на кредит и тем выше процент за кредит. Этот показатель особенно проявлялся во второй половине 1990г.

Платежный баланс и обменный курс. Как свидетельствует мировой опыт, когда какая-либо страна имеет постоянный дефицит платежного баланса, а правительство не хочет допустить падение обменного курса ниже определенной величины, процентные ставки должны повышаться для привлечения средств в страну. Таким образом, эта страна может финансировать дефицит своего платежного баланса посредством заимствования из-за рубежа. Такая картина наблюдается в России.

Степень риска кредита. Как правило, кредит с более высокой степенью риска выдается под более высокий процент, чтобы компенсировать кредитору рисковое помещение средств.
Оценив кредитоспособность заемщика, банку необходимо устанавливать процентную ставку по кредиту на уровне, немного превышающем свою базовую ставку.
Кредитор надеется получить процент за свой капитал, учитывая степень риска, а заемщик, используя заемные средства, извлекает доход, который будет достаточен для уплаты процентов кредитору и извлечения определенного дохода для себя.

II . ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНАЯ ЧАСТЬ (в пределах г. Рыбницы)

Стоит ли брать кредит на важное для нас приобретение или, может быть, лучше постараться постепенно собрать нужную сумму и заплатить за покупку реальную цену, а не намного больше? Ведь не секрет, что последствия невыплаты кредита всегда преобладают над всеми, кто решился взять взаймы у банка. Так что не помешает задуматься: в чем минусы кредита и приносит ли счастье жизнь взаймы? Прожить жизнь, ни разу не взяв долг, удается единицам, но если удается, то сложно. Кредит – это тот же долг. Сказать, что это абсолютное зло, конечно, нельзя. Ведь бывают ситуации, когда кредит не видится заемщику чем-то устрашающим, потому что может быть грамотно просчитан. Для этого нужно детально изучить условия банка. Например, если деньги нужны на новый интересный проект. И при этом уже есть другие работающие проекты, приносящие прибыль. Человеку не составит труда быстро погасить кредит.

1. Социологический опрос.

Проведя социологический опрос среди жителей сел Воронково и Мокра, выяснились основные направления кредитования физических лиц, определились банки, с которыми предпочитают работать.

В качестве основных вопросов были:

1. Брали ли вы кредит?

2.В каком банке был взят кредит?

3.Для какой цели был взят кредит?

4.Если брали, то на какой срок?

5. Как часто брали кредит?

6.На ваш взгляд, кредит – это выгодно?

2. Результаты.

Нам удалось опросить 64 семьи. Получились следующие результаты.

По результатам опроса 70,3% обременены кредитами, причем 29,2% респондентов имеют три кредита, 33,3% – два кредита, остальные семьи – по одному кредиту. (Приложение 1)

На второй вопрос, куда были потрачены финансы, нам ответили так: на приобретение автомобилей – 8%, на покупку теле - видео техники и бытовой техники – 40%, на покупку мебели - 34%, на другие цели - 12%.

В нашем городе пять банков: «Приднестровский Сбербанк», «Эксимбанк», «Агропромбанк», «Ипотечный», «БизнесИнвестБанк». Многие банки размещают в газетах и журналах рекламу о выдаче кредитов. Некоторые предлагают оперативное оформление (от нескольких минут до одного часа). Практически в каждом банке предлагается несколько видов кредита. Различные банки устанавливают разные проценты, которые будут выплачиваться заемщиком в течение года.

Сразу хотим заметить, что в нашу цель не входит реклама какого - либо банка. Сбор, обработка и анализ информации – вот наша цель. На вопрос: «В каком банке был взят кредит?», получили следующие результаты: в «Ипотечном» 14% респондентов взяли кредиты, в Сбербанке – 56%, в «Агропромбанке» –12,6%, в «Эксимбанке»–13,4%, в других банках –4%. По результатам опроса, самым доступным банком является «Приднестровский Сбербанк»

Побывав во всех банках нашего города, побеседовав с кредитными специалистами и изучив рекламные проспекты по данной проблеме, мы решили определить стоимость кредита в разных банках с равными условиями. Нашей целью стало выяснить, во сколько нам обойдется кредит в банках нашего города на одну и ту же сумму.

В этом году мы оканчиваем школу, нам поступать в ВУЗ, поэтому нас в первую очередь интересуют кредиты на образование, которые предоставляют банки нашего города. Из четырех банков только в «Сбербанке» дают кредит на обучение. Для получения кредита на обучение, в банке кроме стандартного пакета документов необходимо представить документы из учебного заведения (договор, лицензия ВУЗа, справку о том, что являемся студентами). В год поступления, мы считаем, этот кредит не совсем приемлем, а вот на второй год обучения и далее можно брать такой кредит. В остальных банках не предоставляют кредит на образование, поэтому мы рассчитали потребительский кредит на 6000 рублей, такова средняя годовая стоимость обучения в вузах Приднестровья . (Приложение 2)

Учитывая результаты данного исследования, можно сделать вывод, что «Сбербанк» предоставляет наиболее приемлемые условия кредитования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. ВЫВОДЫ.

Наблюдающийся сегодня ажиотаж кредитования отчасти провоцируют сами банки, создавая все больше привлекательных для клиента программ. Сейчас очень популярны беспроцентные кредиты, без первоначального взноса – такие и подобные рекламные слоганы встречаются практически в каждом банке. Всегда ли они отражают реальное положение вещей и чего ждать потребителям банковских услуг в дальнейшем?

В условиях острой конкуренции, пытаясь как можно активнее расширить круг клиентов, коммерческие банки переходят на облегченный процесс оформления кредитов – так называемы экспресс кредиты. Понятно, что в этом случае, ни о какой серьезной проверке кредитоспособности клиента речи не идет. Банки отчасти пытаются возместить возможные потери, повышая процент за пользование кредитом, однако увеличенный процент содержит в себе элемент риска невыплаты кредитного договора.

Безусловно, главным преимуществом кредита является то, что он допускает сразу исполнить свои желание, будь то покупка квартиры или оплата отдыха при помощи кредитной карты. Если вам не охота заниматься планированием личных финансов, копить деньги на приобретение желанной вещи, то банковский кредит будет единственным вариантом. Как ни странно инфляция положительно играет на руку заемщику. То есть, постепенное сокращение потребительской способности денег снижает эффективность накоплений, но упрощает выплату банковского кредита. На этом список преимуществ банковского кредита исчерпывается.

Кредит накладывает на заемщика определенную ответственность: на использование имущества, представляющегося в качестве залога, накладываются определенные ограничения; за расходование кредита необходимо выплачивать проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Следовательно, вещь, приобретенная в кредит, всегда будет стоить дороже; заемщик обязан оплачивать услуги банка, страхование и нотариуса.

Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания. Причем для решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в 5-11 классах (таких, как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких чисел, формулы простых процентов, формулы сложных процентов). Таким образом, гипотеза о том, что для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания, подтвердилась.

Итак, жить в кредит или разумно откладывать, собирать нужные суммы, пусть и за год, дело каждого. Минусы кредита, которого удалось избежать, станут очевидными. Зарабатывать на то, что порадует в будущем, гораздо приятнее. Банковский кредит обладает преимуществами и недостатками, поэтому утверждать, что «жить в кредит выгодно» нельзя, как невозможно утверждать обратного. В общем, не бойтесь кредитов. Просто всегда реально оценивайте свои возможности и ситуацию, ну и, конечно, степень необходимости срочности покупки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Гражданский Кодекс ПМР.

2.Вигдорчик Е.М. Нежданова T.Н. "Элементарная математика в экономике и бизнесе" Москва, 1997г.

3.Деньги, кредит, банки: Учебник под ред. О. И. Гаврюшина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000-464с.

4.Рудская Е.Н. Финансы и кредит учебное пособие. Ростов-на-Дону, Феникс 2008.

5.Жуков Е.Д. Банки и банковские операции. - М.: Экономика, 2008.

6.Захарова А.Е. Несколько задач "про цены", //журнал "Математика в школе", №8, 2002.

7.Савицкая Е.В., Серегина С.Ф. Уроки экономики в школе. - М.: Вита-Пресс, 1999.

8.Симонов Л.С. "Проценты на банковские счеты" //журнал "Математика в школе" №4, 1998.

9.Интернет-сайт ru.wikipedia.org

10.Интернет-сайт www.agroprombank.com

11.Интернет-сайт www.ipotekabank.com

12 Интернет-сайт www.prisbank.com

13. Интернет-сайт

Приложение1.



Приложение 2.

Название банка

Название кредита

Сумма кредита (руб)

Срок (мес)

Годовые %

Общая сумма выплат (руб)

Размер ежемесячного платежа(руб)

Переплата за кредит (руб)

ЗАО «Ипотечный»

Потребительский кредит с поручительством

6000

14%

6840

570

840

ЗАО «Агропромбанк»

«Тут-кредит»

6000

14,06%

6843,6

570,3

843,6

ОАО «Эксимбанк»

«Отличные наличные»

6000

17,6%

7119

593,25

1119

ЗАО «Приднестровский Сбербанк»

«Кредитные каникулы»

6000

16,8%

7337

611,5

1337

«Хит кредит»

6000

16,5%

7161

596,75

1161

«Бюджетный»

6000

13,1%

6780

565

780

«Доступное образование»

6000

12

0%

6612

551

612